お店でクレジットカードを使う時や、クレジットカードを導入しようと思ったとき、「クレジットカードってどんな仕組みなんだろう」と気になる方も多いと思います。この記事では、クレジットカード決済の仕組みや導入時にかかる手数料、導入時の流れや気を付けるポイントなどについて解説していきます。
クレジットカード決済とは
クレジットカード決済とは、クレジットカード会社各社が発行しているカードを利用して、店舗やオンラインストアなどで支払いをすることです。
その場で現金を使わずに決済をすることができ、後日クレジットカード会社から利用者あてに利用料金が請求されます。店舗側やオンラインストア側にはその場で売上は入りませんが、後日クレジットカード会社や決済代行会社から決済手数料を差し引いた分の売上が支払われます。
なぜ現金がなくても支払いできるの？
利用者がその場で現金を持っていなくても支払いができるのは、クレジットカード会社が決済金額を一時的に立替しているからです。
しかし、クレジットカードの利用者が支払いを行わなければ、クレジットカード会社は損をすることになります。
そうなることを避けるために、クレジットカードを持つためには必ず審査があります。クレジットカード会社は審査を行うことで、利用者がクレジットカードを利用した分の支払いをする能力があるかをチェックしています。そのため、その審査に通ればクレジットカード会社に支払いの立替をしてもらう（＝クレジットカードを利用する）ことが可能になります。
なぜクレジットカード会社は支払いを立替してくれるの？
クレジットカード会社が立替をしてくれるのは、クレジットカード決済を導入している店舗から「決済手数料」を得ているためです。
クレジットカードを利用した際、決済金額から決済手数料を差し引いた金額がクレジットカード利用店舗に支払われます。クレジットカード会社の主軸の売上は決済手数料なのです。
クレジットカード決済の仕組み
ここからは、クレジットカード決済の仕組みを詳しく解説していきます。
クレジットカード決済に関連する登場人物は、大きく分けて
・店舗やネットショップなど、クレジットカードの加盟店
・クレジットカード会社
・決済代行会社
の四者です。
それぞれの役割について詳しく説明していきます。
クレジットカード利用者
クレジットカード利用者は、クレジットカードを用いて商品の購入を行います。
クレジットカードを利用することで現金を持ち歩く必要がなくなるだけでなく、ポイントやマイルがたまるというメリットもあり、現金を利用するよりもお得に商品を購入できます。
クレジットカードの加盟店（店舗やネットショップなど）
店舗やネットショップは、決済手数料を差し引いたクレジットカードでの売上を後日カード会社や決済代行会社から受け取ります。
クレジットカードが利用できることで客単価がアップしたり、現金しか利用できない店舗との差別化につながったりします。そのため、日本でのクレジットカード導入率は年々向上しています。
クレジットカード会社
クレジットカード会社は、カードでの決済金額を一時的に立替しています。クレジットカード加盟店には決済手数料を差し引いた金額の支払いを行い、クレジットカード利用者にカード利用分の金額を請求します。
厳密には、クレジットカード会社の中でもイシュア（カード発行会社）とアクワイアラー（決済端末提供会社）がおり、カード会社の大本には国際カードブランド（VISAやMaster等）が存在しています。
イシュアとアクワイアラーの関係性についてもっと詳しく知りたい方は、以下の記事もご覧ください。
決済代行会社
決済代行会社とは、クレジットカード会社と加盟店をつなぐ役割をしている会社のことを言います。クレジットカード決済導入時の各種クレジットカード会社との契約や決済処理、売上金の入金、明細の発行など、加盟店がクレジットカードを導入してから必要になる業務を一手に担ってくれます。
後ほど詳しく説明しますが、決済代行会社を利用することで各カード会社とやりとりする必要がなくなり、クレジットカード以外の様々なキャッシュレス決済手段を導入することも可能になります。クレジットカードの導入を考えているオーナー様は、決済代行会社経由で導入するのがおすすめです。
クレジットカード決済の導入方法
「自分の店にクレジットカードを導入したいけど、どのように申込みすれば良いかわからない…」というオーナー様も多いですよね。
クレジットカードを導入するためには、クレジットカード会社と契約しカード加盟店となる必要があります。
契約する際は、以下の2つの方法があります。
①クレジットカード会社と直接契約する
②前述した決済代行会社と契約する
それぞれの方法のメリット・デメリットについて解説していきます。
①クレジットカード会社と直接契約する
1つめの方法は、クレジットカード会社と直接契約し、クレジットカードを導入する方法です。
日本で主に利用されているカードは「5大国際ブランド」と呼ばれているVISA、Mastercard、JCB、Diners Club、American Expressですが、すべての国際ブランドのカードをお店で利用できるようにするためには、複数のカード会社と契約する必要があります。
店舗運営や開業準備を行いながら、複数社と契約を締結するには非常に手間がかかります。また、カード会社が導入費用や月額費用を設けている場合、契約しているカード会社の分だけコストがかかります。
明細の発行や売上金の入金などもカード会社によって異なってくるため、資金の管理が非常に煩雑になるというデメリットもあります。
そのため、多くの店舗やネットショップは決済代行会社を利用してクレジットカード会社と契約し、カード加盟店となっています。
②決済代行会社と契約する
決済代行会社とは、各種クレジットカード会社と加盟店の間に立ち、決済処理や売上金の入金などを代行してくれる会社のことです。
決済代行会社を通じてクレジットカード決済を導入することで、店舗運営が楽になるメリットが多くあります。
メリットその①：契約を一本化できる
各種カード会社それぞれと契約する必要がなくなり、決済代行会社とだけ契約をすればよいのが一番のメリットです。
クレジットカード決済を導入するといっても、導入にかける時間や手間はできるだけかけたくないですよね。決済代行会社を利用することで、面倒な処理は決済代行会社が進めてくれるので、オーナー様の手間を減らすことができます。
メリットその②：様々な決済手段を導入できる
契約を一本化できるので、様々な国際ブランドのカード利用が可能になるだけでなく、クレジットカード以外の決済手段もまとめて導入することができます。
今、日本ではクレジットカード以外にも、QRコード決済や電子マネー、交通系電子マネーといった様々な決済手段が存在しています。よりお客様の利便性を上げ集客につなげるためには、様々な決済手段が利用できることもポイントになってきます。
そんなとき決済代行会社を利用すれば、クレジットカード決済を導入する際にまとめてほかの決済手段の申し込みをすることも可能です。
メリットその③：明細を一本化できるので管理が楽になる
決済代行会社と契約すれば、売上明細は決済代行会社から発行されるので、クレジットカード決済を含む様々な決済手段の明細を一度にまとめてチェックすることが可能なサービスが多いです。
手数料がどの程度かかっているかなどのコストも一目で確認することができるので、売上金の管理も楽になりますよ。
店舗がクレジットカード決済を導入するメリット・デメリット
これからクレジットカード決済を導入しようか迷っているオーナー様の中には、「導入したほうがいいのはわかっているけれど、なかなか踏み切れない」「具体的にどんなメリットがあるのか知りたい」という方も多いのではないでしょうか。
ここからはそんなオーナー様に向けて、クレジットカード決済を導入するメリット・デメリットを詳しくご紹介していきます。
クレジットカード導入のメリット
客単価が上がりやすい
クレジットカードは、現金の持ち合わせがなくても支払いができるのが大きなメリットですよね。そのため、現金決済だと「持ち合わせが少ないから今回はこれだけ買おう」となってしまうようなシーンでも、「クレジットカードがあるからこれとこれを買おう」というような顧客心理になりやすいです。
また、クレジットカードは分割払いやリボ払いといった翌月以降に分けて支払う手段もあるため、利用者の客単価が上がりやすいといえます。
現金管理の手間が減る
現金決済のみを取り扱っている店舗では、銀行への現金の入金やお釣りの用意が手間ではないでしょうか？銀行が営業している時間は限られているため、営業時間中に従業員が銀行に行かないといけない…となると、特に少人数で運営している店舗は大変だと思います。
クレジットカードを主な決済手段とし、クレジットカード利用者の割合が増えていくと、現金管理にかかる時間も削減することができ、より店内の運営に集中することができます。
海外からの観光客・外国人利用者への対応
新型コロナウイルスの流行も一時期より落ち着き、日本にも外国人観光客の姿が目立つようになりました。
外国人観光客の特徴といえば、やはり主な支払い手段がクレジットカード決済だということです。日本人はクレジットカードと現金を両方持ち歩いている方が多いですが、外国人の中には「クレジットカードしか持っていない」という方も多くいます。そんな方が来店された際、現金しか利用できないと双方にとって機会損失となってしまいます。
せっかく来てくれた外国人観光客の方を逃さないためにも、クレジットカードの導入は重要です。
導入のデメリット
レジオペレーションが増える
これまで現金での支払いしか対応していなかった場合、クレジットカード決済を導入することによりレジオペレーションで覚えることが増えます。従業員の方への落とし込みも必要になってきます。
しかし、最近のクレジット決済端末は操作も簡単ですし、お釣りを渡す手間も省けるので、現金決済より楽と感じる方も多いと思います。
導入コストや決済手数料がかかる
クレジットカードを導入するためには、決済手数料だけでなく導入コストがかかるケースが一般的です。導入コストには、初期費用や端末代金、月額利用料などがあります。
ただし、この導入コストは決済代行会社によっても異なってきます。導入コストがない決済代行会社もあるので、複数社で比較検討するのがおすすめです。
また、決済手数料も毎月のコストとして必要になります。決済手数料も、決済代行会社や業種によって異なります。
クレジットカード導入にあたって知っておきたいこと
ここからは、クレジットカード決済の導入を迷われているオーナー様に向けて、クレジットカード決済を導入するにあたり知っておいたほうがいいことをご紹介していきます。
クレジットカードの国内決済金額は年々上昇している
出典：2023年のキャッシュレス決済比率を算出しました（経済産業省）
日本におけるクレジットカードの決済金額は年々上昇しています。
上記のグラフを見てもわかる通り、電子マネーやコード決済と比べて、クレジットカードによる支払い金額は年々伸び続けています。
電子マネーやコード決済の利用者も増えていますが、まずは日本人の多くが決済手段として用いているクレジットカードを導入することが、店舗の集客にとっても重要だといえます。
クレジットカード手数料の相場
いざクレジットカードを導入しよう！と思った際に気になるのは、導入コストや決済手数料ですよね。
導入コストは前述したように無料の決済代行会社もありますので、ここでは決済手数料の相場について説明していきます。
決済手数料は、店舗の業種や規模により異なります。
店舗数が多いチェーン店だと決済手数料は安くなる傾向があり、決済額の2%程度なことが多いです。
一方で個人商店や規模の小さい店舗の場合は、決済額の3.5%～7%ほどが決済手数料としてかかるケースが一般的です。
特に規模の小さい店舗であれば、決済手数料はできるだけ抑えたいですよね。
EPARKペイメントサービスなら、クレジットカードの導入費用が無料！
クレジットカード決済時の入金の流れ
店舗運営する上で気になるのが、入金の流れやサイクルですよね。
入金サイクルは、決済代行会社によって異なります。毎週振り込まれるような入金サイクルの業者もあれば、月次で振り込まれる業者もあります。
決済代行会社は「締め日」と「入金日」を設定しており、締め日までの売上金額から決済手数料を差し引いた金額が入金日までに振り込まれる、というサイクルになっています。
店舗の資金繰りに大きく影響する入金サイクルは、決済代行会社を選ぶうえで非常に重要なポイントです。もちろん入金が早いに越したことはないですが、入金サイクルが短い代わりに決済手数料が高めだったり、月額料金がかかるような業者も存在しているので注意が必要です。
決済代行会社を選ぶ際は「総合的にかかるコスト」で比較する
決済代行会社は、業者によってセールスポイントが異なります。
・様々な決済手段を利用できること
・決済手数料が低いこと
・入金サイクルが早いこと…
などが主なセールスポイントとしてあげられます。
決済代行会社を選ぶ基準は様々ありますが、「コストを抑えたい」ということを主軸に置いている場合、導入費用・月額料金・端末代金・決済手数料など、すべての費用を鑑みた上で、総合的に低いコストで利用できる決済代行会社を選びましょう。
例えば、月間のカード決済額が200万円の店舗で各社決済サービスを利用した場合の比較が下記になります。
決済手数料と月額費用は毎月かかってくるランニングコストなので、ここが低いのが一番重要といえます。
クレジットカード決済を導入する際は、かかるコストをきちんとチェックし、比較した上で決済代行会社を選ぶようにしましょう。
総合的なコストが低い順に決済代行会社を比較したい方は、下記の記事も併せてご確認ください。
導入コスト0円でクレジットカード決済を導入するならEPARKペイメントサービス
クレジットカード決済を導入する際、どの決済代行会社を選ぶかは大きな決断ですよね。EPARKペイメントサービスは株式会社EPARKフィナンシャルパートナーズが運営する安心の国内決済代行会社です。EPARKペイメントサービスの特長と、サービスをおすすめする理由を紹介します。
店舗負担手数料が業界最安水準！
業界最安水準のクレジットカード決済手数料で、お客様の利便性を高めつつ、コスト効率を向上させて利益を最大化できます。
初期費用が無料！
導入に際して初期費用は一切かかりません。
スムーズにクレジットカード決済を導入し、初期費用の心配をせずにビジネスの成長に集中できます。
豊富な決済ブランドが使える！
Visa、Mastercard、JCBなど、国際的なカードブランドをはじめとする多くの決済手段に対応！幅広い顧客層に向けて売上を拡大するチャンスをつかめます。
ぴったりな決済端末をご提案
ビジネスニーズに合わせて、さまざまなタイプの決済端末を提供しています。
充実のサポート
EPARKペイメントサービスは、充実したサポート体制を整えています。トラブルが発生した際や疑問点がある場合、迅速かつ丁寧に対応可能です。
安心してクレジットカード決済を導入し、事業を成功に導きましょう。
クレジットカード導入時のよくある質問
最後に、クレジットカード導入時によくある質問をまとめました。
- Q決済手数料はお客様に請求できますか？
- A
決済手数料をお客様に請求することは、カード会社との加盟店契約の規約上原則禁止されています。手数料をお客様に請求すると加盟店規約違反となるため、注意しましょう。
決済手数料があることを念頭に置いて商品の値付けをするようにしましょう。
- Q決済代行会社と契約する際の流れを教えてください。
- A
EPARKペイメントサービスの場合、以下の流れでご契約を進めてまいります。
①お問い合わせ
②決済手数料のご提案
③お申込み
④審査
⑤審査に通れば、端末の設置・開通
審査によりお申込みから端末設置までの期間は前後します。
- Q決済手数料はすべての決済方法で一律ですか？
- A
決済手数料はご契約いただく決済端末やプラン、お取り扱い商品によって異なります。
キャッシュレス決済（クレジットカード決済・電子マネー決済・一部QRコード決済）の種類によっても決済手数料が異なる場合がありますので、加盟店様のニーズに合わせた内容をご提案いたします。
※「QRコード」は㈱デンソーウェーブの登録商標です。